Slik regner vi

Du skal kunne stole på tallene. Her er hele modellen, uten finanssjargong der det går an.

Måned for måned

Vi simulerer gjelden din én måned av gangen, frem til alt er nedbetalt (eller i maks 100 år). Hver måned:

1. Engangsbeløp og feriepenger for den måneden betales inn først.
2. Rentene legges til: restgjeld × årsrente ÷ 12.
3. Hvert lån får sitt faste månedsbeløp. Siste innbetaling er aldri større enn det som gjenstår.
4. Ekstra penger fordeles til lånene etter rekkefølgen du har valgt.

Rente

Vi bruker nominell rente og regner månedlig: 6 % i året blir 0,5 % i måneden. Bankene beregner renter per dag, så det kan bli små avvik. Har du bare den effektive renten, kan du bruke den – da blir anslaget litt forsiktig, fordi effektiv rente også inkluderer gebyrer.

«Som i dag»

Normalbanen forutsetter at du fortsetter å betale det samme på hvert lån, og at du bruker pengene til noe annet når et lån er nedbetalt. Du er gjeldfri når det siste lånet er nedbetalt.

Ekstra penger og rekkefølge

Alt du betaler ekstra går til ett lån av gangen:

• Høyeste rente først (standard, også kalt skredmetoden): gir lavest rentekostnad totalt.
• Minste lån først (snøballmetoden): du blir kvitt enkeltlån raskere, men betaler litt mer i renter.

Når det prioriterte lånet er nedbetalt, går pengene videre til neste. Ekstra innbetaling gjør lånene kortere, ikke billigere per måned – vi regner ikke med at banken senker terminbeløpet.

«Fortsett å betale det samme»

Dette tiltaket betyr at når et lån er nedbetalt, går månedsbeløpet videre til neste lån. Du betaler altså like mye hver måned som i dag, helt til du er gjeldfri. For mange er dette det enkleste og mest effektive grepet, fordi det ikke krever penger du ikke allerede betaler i dag.

Hva du må betale for å nå målet

Vi prøver oss frem (binærsøk) til vi finner det minste ekstra månedsbeløpet som gjør deg gjeldfri innen datoen du har valgt. Beløpet rundes opp til nærmeste 100 kr, så det alltid holder.

Hva koster et kjøp i frihet?

Vi sammenligner to baner der du bruker like mye penger. Med kjøpet får du et nytt annuitetslån. Uten kjøpet går det samme månedsbeløpet (og eventuelt egenkapitalen) til gjelden du har. Forskjellen i gjeldfri-dato er hva kjøpet koster i tid. En enklere sammenligning ville gitt feil svar: et billån på 7 år ville sett gratis ut ved siden av et boliglån på 25 år.

Avrunding og presisjon

• Beregningen bruker full presisjon. Restgjeld under 1 øre regnes som nedbetalt.
• Rentebeløp over 100 000 kr vises avrundet til nærmeste tusen. Vi kan ikke vite renten om 20 år på kronen.
• Tider vises i hele måneder.

Hva som ikke er med

• Renteendringer. Resultatet forutsetter dagens rente hele veien.
• Skattefradrag for renter (22 %). Rentebesparelsen etter skatt er derfor lavere enn tallet vi viser.
• Gebyrer, inflasjon og lønnsvekst.
• Kredittkort med minstebeløp i prosent. Vi regner med at du betaler et fast beløp.

Testet

Beregningsmotoren har automatiske tester, blant annet mot standard annuitetsformel (et lån på 2 mill. kr til 5 % over 25 år gir 11 691,81 kr i måneden), og for situasjoner som 0 % rente, betaling som ikke dekker rentene, og engangsbeløp større enn gjelden.

Til kalkulatoren